لماذا تفشل بعض الميزانيات؟
معظم الميزانيات التي لا نلتزم بها لا تفشل بسبب قلة الانضباط، بل لأنها غير مناسبة لحياتنا واحتياجاتنا. وهناك ثلاثة أسباب شائعة:
- صارمة أكثر من اللازم: تخصّص مبلغًا قليلًا جدًا لمصاريفك اليومية، وبعد أسبوعين تجد نفسك غير قادر على الالتزام بالمبلغ.
- الميزانية معقّدة: تبدأ بتسجيل كل عملية شراء في جدول طويل ومفصّل، ثم تصبح متابعة الميزانية أمرًا متعبًا.
- عدم الاستعداد للمصاريف المفاجئة: مصروف واحد غير متوقع قد يجعلك تتجاوز الميزانية بالكامل.
الميزانية التي يمكنك الالتزام بها يجب أن تكون بسيطة، ومرنة، وتحتوي على فئات واضحة، مع مراجعة قصيرة ومنتظمة بدلًا من تسجيل كل عملية شراء.
كيف تبني ميزانية تناسب دخلك؟
يمكنك البدء بتقسيم دخلك بطريقة 30/20/30/20، وهي طريقة تعتمد على أربع فئات:
- الاحتياجات (30%): المصاريف الأساسية التي لا يمكنك الاستغناء عنها بسهولة، مثل الإيجار والطعام والمواصلات والفواتير.
- الرغبات (20%): مصاريف غير ضرورية، لكنها تجعل حياتك أكثر متعة، مثل الترفيه والتسوق والهوايات.
- الاستثمار (30%): مبلغ تخصّصه للاستثمار على المدى الطويل، مثل صناديق المؤشرات والأسهم وغيرها من الخيارات التي سنتناولها. ومن الأفضل فصل هذا المبلغ عن مدخراتك حتى لا تستخدمه في مصاريفك اليومية.
- الادخار (20%): مبلغ تحتفظ به لأهداف قريبة أو لبناء صندوق الطوارئ الذي سنتعرّف عليه في الدرس الرابع.
مثال: راتب شهري قدره 8,000 درهم
- الاحتياجات — 2,400 درهم: 1,600 درهم للإيجار، و500 درهم للطعام، و300 درهم للمواصلات.
- الرغبات — 1,600 درهم: للمطاعم والاشتراكات والترفيه والمشتريات الشخصية.
- الاستثمار — 2,400 درهم: لصناديق المؤشرات أو استثمارات أخرى طويلة المدى، لا تحتاج إلى سحب أموالها قريبًا.
- الادخار — 1,600 درهم: مثلًا، 1,000 درهم لصندوق الطوارئ و600 درهم لهدف مالي قريب.
إذا لم يكن لديك صندوق للطوارئ بعد، فأعطِ الأولوية لبنائه قبل البدء بالاستثمار. ومن الأفضل الاحتفاظ بأموال الطوارئ في مكان آمن يسهل الوصول إليه، وتجنّب وضعها في استثمارات عالية المخاطر قد تتغيّر قيمتها عند الحاجة إليها.
بعد ذلك، استخدم تقسيم 30/20/30/20 كنقطة بداية، وليس كقاعدة ثابتة:
(حاسبة الميزانية في صفحة الأدوات) تساعدك على تجربة هذا التقسيم وحساب المبالغ بناءً على دخلك.
المصاريف التي قد تُفسد ميزانيتك
عند إعداد ميزانيتك، قد تنسى المصاريف التي تظهر من فترة لأخرى، مثل تجديد السيارة أو شراء الملابس أو استبدال الهاتف.
الحل هو صندوق للمصاريف الغير منتظمة:
- قدّر مصاريفك السنوية: اجمع المبالغ التي تتوقع دفعها خلال السنة، مثلًا 3,600 درهم.
- قسّم المبلغ على 12 شهرًا: 3,600 ÷ 12 = 300 درهم. خصّص هذا المبلغ شهريًا من دخلك.
- استخدم المبلغ عند الحاجة: عندما يحين موعد الدفع، ستكون قد جمعت المال مسبقًا بدلًا من أن تتفاجأ بالمصروف.
المراجعة الأسبوعية
خصّص خمس دقائق كل أسبوع لمراجعة ميزانيتك. تحقّق من المبلغ المتبقي في كل فئة، وراجع المصاريف القادمة التي قد لا تكون ضمن مصاريفك المعتادة. بهذه الطريقة، يمكنك اكتشاف المشكلات مبكرًا قبل أن تتراكم.
لا توجد ضريبة دخل شخصية على الرواتب في الإمارات، لذلك يكون راتبك عادةً هو المبلغ الذي تستلمه كاملًا، ما لم تكن هناك استقطاعات أخرى. كما يتقاضى معظم العاملين في القطاع الخاص رواتبهم عبر نظام حماية الأجور (WPS)، مما يساعدك على معرفة موعد استلام راتبك والتخطيط لمصاريفك القادمة.